定期寿险和终身寿险
我30多岁，有房贷和孩子，正在考虑给自己配置寿险。有人建议买便宜的定期寿险，有人建议直接买终身寿险。两种寿险主要差在哪里，普通家庭应该怎么选？
匿名用户
两种寿险的核心都与合同约定的身故责任有关，差别在保障期限、保费水平和产品结构。终身寿险有些产品含现金价值或增额安排，但不能把现金价值、身故保额和未来给付混成同一个金额。
0
我家还有二十年房贷，最怕挣钱的人在这二十年出意外，留下债务和孩子教育费。因此我会优先考虑能覆盖这段责任期的定期寿险，而不是只看“终身”两个字觉得更安心。
0
举例说，家庭尚有80万元贷款，加上未来孩子生活教育需要40万元，假设已有其他保障30万元，寿险缺口可以粗估为90万元。这个数是计算思路，不是所有家庭都该照搬的保额。
0
比较时要求同样的年龄、健康状况、保额下，列出定期寿险保至60岁或65岁的保费，以及终身寿险的保费、交费年限和现金价值。只有把成本和目标对应起来才有意义。
0
如果家庭预算有限，最重要的是用负担得起的保费覆盖主要经济支柱的身故风险。终身寿险可能适合有长期传承安排、资金期限更长的人，但未必适合房贷压力大的年轻家庭。
0
定期寿险到期仍生存且没有发生合同约定给付事件，普通纯保障方案通常不会退还保费；终身寿险也不是缴满若干年就必然返本。退保通常看当时现金价值，早期可能低于已交保费。
0
简单做法是先计算“家里少了这份收入，还需要多少钱维持生活”，再确定保额和覆盖年限。对普通有娃有贷款家庭，我会把阶段性的高额保障和长期资产安排分开考虑。
0
分享你的经验
清晰、客观的回答，能帮助遇到同样问题的人。
定期寿险保障约定年限内的身故等责任；终身寿险保障期限通常至终身。房贷、孩子教育等阶段性家庭责任较重时，可以先比较定期寿险。