两全保险的纯保费由什么组成？危险保费和储蓄保费的区别

两全保险的纯保费由危险保费和储蓄保费两部分组成。危险保费用于承担被保险人在保险期间内身故所对应的保险责任；储蓄保费用于积累被保险人生存至保险期满时需要给付的满期保险金。用精算语言表示，就是：两全保险纯保费＝死亡给付的预期现值＋满期生存给付的预期现值。

危险保费是什么意思？

危险保费也称风险保费，主要用于承担保险期间内的死亡风险。

保险公司根据被保险人的年龄、性别、保险期间、保险金额以及适用的生命表，测算被保险人在各保单年度内的死亡概率，再计算为履行身故保险金责任需要收取多少纯保费。

危险保费并非每年固定占总保费的某个比例。随着被保险人年龄增长、死亡概率变化以及保单责任准备金逐步积累，其对应的风险成本也可能发生变化。

储蓄保费是什么意思？

储蓄保费是纯保费中用于积累满期保险金的部分。

被保险人生存至两全保险约定的期满日，保险公司需要按照合同给付满期保险金，因此必须提前积累相应资金。储蓄保费经过长期积累，并按照产品定价时采用的预定利率等精算假设计算，形成履行未来给付责任所需的准备。

荀子《劝学》写道：“不积跬步，无以至千里。”两全保险的满期金也不是到了期满日才忽然从抽屉里冒出来，而是依靠前期保费和长期积累逐步形成。

不过，储蓄保费是保险产品定价和责任准备金计算中的概念，不等于以投保人名义单独开设了一笔可以随时支取的存款。提前退保能领取多少，仍应查看保单当时的现金价值。

纯保费等于实际缴纳的保费吗？

不等于。投保人实际缴纳的通常是总保费，也称毛保费，其基本构成为：

总保费＝纯保费＋附加保费
纯保费＝危险保费＋储蓄保费

纯保费主要用于承担保险合同约定的保险金给付责任；附加保费则用于覆盖产品经营过程中发生的销售、管理、税费及其他相关成本。

这里的“纯”是精算术语，表示暂不考虑附加费用，并不是保险公司推出了一个去掉利润、专供熟人购买的内部价格。

两全保险纯保费怎么计算？

两全保险纯保费通常遵循收支相等的精算原则：预计收取的纯保费现值，应当与未来预计给付的身故保险金和满期保险金现值相匹配。

计算时主要涉及：

• 被保险人的死亡率和生存率；

• 身故保险金与满期保险金金额；

• 保险期间和交费期间；

• 保费缴纳时间与保险金给付时间；

• 产品采用的预定利率等精算假设。

因此，即使两份两全保险的基本保额相同，只要投保年龄、保障期限、缴费方式或满期责任不同，纯保费也可能不同。

两全保险之所以通常比单纯的定期寿险保费更高，原因不只在于产品名称多了两个字，而是它既要准备保险期间内的死亡给付，也要准备生存至期满时的满期给付。每一份写进合同的确定性，背后都有对应的精算成本。