地震保险属于什么保险？地震险种类与赔偿范围

导读： 地震保险属于什么保险？地震造成房屋倒塌、财产损失，甚至人员伤亡，究竟应该由哪种保险赔偿？地震保险通常属于财产保险中的巨灾保险，主要保障地震造成的房屋及相关财产损失。我国已建立城乡居民住宅巨灾保险制度，并于2024年扩大保障范围、提高基本保额。本文介绍地震保险的分类、保障范围、赔偿标准，以及普通家庭财产险能否赔偿地震损失。

一、地震保险属于什么保险？

地震保险主要属于财产保险，是巨灾保险的重要组成部分。

巨灾保险主要用于应对地震、台风、洪水等自然灾害造成的大范围损失。地震具有发生时间难以预测、破坏力强、损失可能高度集中的特点，因此需要专门的保险保障机制。

从保险分类来看，地震相关保障主要有以下几种：

保险类型	主要保障内容
住宅地震巨灾保险	地震造成的住宅及室内附属设施损失
家财险附加地震责任	按合同约定赔偿地震造成的家庭财产损失
企业财产险地震扩展责任	保障符合约定的企业财产地震损失
意外伤害保险	依合同保障地震造成的人身意外伤害

需要区分的是，地震保险并非所有产品都属于同一个独立险种。

如果保障对象是房屋、设备等财产，通常属于财产保险；如果保障对象是地震造成的人员身故、伤残，则可能属于人身意外伤害保险。

二、我国的地震巨灾保险是什么？

我国于2016年建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度，主要为城乡居民住宅提供地震灾害保障。

2024年2月，国家金融监督管理总局、财政部发布《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，将原有制度进一步扩展。

此次调整主要包括两项内容。

第一，保障灾害种类增加。 原来主要保障破坏性地震，现在扩展增加台风及其引发的风暴潮、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然灾害。

第二，基本保险金额提高。 城镇居民住宅基本保额由每户5万元提高到10万元，农村居民住宅由每户2万元提高到4万元。

消费者可以参考房屋市场价值，与保险公司协商确定保险金额。按照相关政策，每项保险的保险金额最高可达每户100万元，超过部分可以通过商业保险补充。

这意味着，地震巨灾保险已经从单一地震风险保障，逐步发展为覆盖多种自然灾害的综合保障制度。

三、地震保险赔偿范围有哪些？

对于城乡居民住宅地震巨灾保险，保障重点是房屋本身及其室内附属设施。

例如，符合合同约定的破坏性地震导致住宅墙体开裂、承重结构损坏，或者固定供水、供电等设施受损，可以根据损失情况和条款约定申请赔偿。

不过，以下几类财产容易被误认为自动包含在保障范围内：

• 室内家具、电视、冰箱等生活用品。

• 房屋装修及装饰材料。

• 独立车库、围墙、储物棚等附属建筑物。

• 不符合承保条件的违章建筑、危险建筑等。

上述财产并非一定受到住宅地震巨灾保险保障，部分明确属于除外财产。

例如，房屋因地震受损，同时家里的电视机被砸坏，住宅建筑损失可能属于保险责任，但电视机损失未必可以获得赔偿。

因此，购买地震保险时，必须确认保险标的是房屋结构，还是同时包含室内装修和家庭财产。

四、地震保险赔偿10万元，是直接赔10万元吗？

不是。10万元基本保额代表约定的保障额度，并不意味着地震发生后每户都能直接领取10万元。

地震巨灾保险通常根据建筑结构的实际损坏程度，结合合同约定的破坏等级、保险金额和赔偿标准计算保险金。

例如，一套住宅投保了10万元地震巨灾保险，发生地震后墙体出现裂缝，但房屋主体结构没有严重损坏。

此时，保险公司会根据具体损坏程度进行核定，而不是直接支付10万元。

如果住宅遭受严重破坏，达到合同约定的相应赔偿标准，则可能获得较高比例的保险赔偿。

最终赔多少，要看实际损失、房屋破坏等级和保险合同规定。

五、普通家庭财产保险能赔地震吗？

这是地震保险中最容易产生误解的问题。

购买了家庭财产保险，并不代表地震造成的房屋损失一定能够获得赔偿。

中国保险行业协会公布的部分家庭财产综合保险示范条款，将地震、海啸列为责任免除事项。

不过，一些保险公司提供附加地震责任或者专门的地震财产损失保险，可以通过额外约定扩展保障。

例如，人保财险公开的《附加地震财产损失保险条款》，就针对符合条件的破坏性地震及相关次生灾害造成的直接损失提供保障。

因此，判断家财险能否赔偿地震损失，最有效的方法是查看保单的保险责任及免责条款，确认是否包含地震责任。

不能仅凭产品名称中有“家庭财产保险”几个字，就认为所有自然灾害损失都可以赔偿。

六、地震保险在哪里买？保费贵不贵？

城乡居民住宅巨灾保险可以向参与相关业务的财产保险公司咨询，部分地区还通过当地政府组织、社区或保险机构合作开展投保。

例如，安华农业保险官网展示过城乡居民住宅地震巨灾保险产品，保障期限为一年，并根据住宅结构、保险金额等条件提供不同保障方案。

地震保险的价格通常与住宅所在地的地震风险、建筑结构、保险金额及保障范围有关。

此外，部分地区对居民投保提供财政补贴。

例如，四川广安公布的地震巨灾保险实施政策中，普通居民按照基本保额参保时，个人承担40%的保费，其余60%由各级财政补贴。

但这属于当地政策安排，不能认为全国所有地区都采用同样的补贴比例。

购买前，可以咨询当地保险机构，了解是否有巨灾保险项目、财政补贴及具体承保条件。

七、地震保险常见问题

地震保险属于商业保险还是政策性保险？

我国城乡居民住宅巨灾保险具有政府推动、市场运作的特点，通常被视为政策支持的巨灾保险制度。普通家财险附加地震责任则属于商业保险安排，两者可以形成补充。

地震造成死亡，地震保险会赔吗？

住宅地震巨灾保险主要保障房屋及相关财产损失。如果投保了包含地震意外责任的人身保险，并且符合合同约定，则可能获得身故或伤残保险金。

地震保险是强制购买的吗？

普通居民住宅地震巨灾保险并非全国统一强制购买的保险。具体参保方式和政策安排，可以向当地保险公司或有关部门咨询。

已经买了家财险，还需要买地震险吗？

先查看家财险是否已经包含地震责任。如果明确将地震列为免责事项，而家庭又希望转移地震造成的房屋损失风险，可以考虑补充相关保障。

八、地震保险到底保什么？

理解地震保险，只需要抓住两个核心问题：保险保障的是房屋财产，还是人员伤亡？合同是否明确包含地震责任？

对于普通家庭，住宅地震巨灾保险主要解决地震造成的房屋损失问题；对于企业，则应结合企业财产保险及地震扩展责任配置保障。

地震保险属于什么保险，关键取决于保障对象。以房屋财产损失为保障对象的地震保险，属于财产保险；以人员意外伤害为保障对象的保险，则属于人身保险。

购买时，与其只看保险名称，不如先确认保障范围、赔偿标准及责任免除，避免真正发生地震灾害时才发现保障不足。