重疾险买终身的还是买保年限的好
我今年32岁，准备给自己配置重疾险。终身保障保费贵一些，保30年或保到70岁便宜一些。普通家庭该选终身还是定期，差别主要在哪里？
匿名用户
我的排序通常是先确定需要多少保额，再讨论保多久。对家庭收入支柱，重疾险一旦符合约定的给付条件，主要用来缓冲收入中断和康复支出。若为了终身保障把保额压得太低，未必比保额足够的定期方案合理。
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如果你32岁且收入稳定、能承担长期保费，终身重疾险可以降低高龄阶段保障到期的问题。但还要核对等待期、重大疾病定义、轻中症责任、赔付次数和保费缴纳期限，不是写着终身就一定更全面。
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定期重疾险的一项风险是保障期满后终止。假如买到70岁，70岁以后新发生的疾病通常不再受这份合同保障；届时想重新投保，可能因为年龄、健康状况和在售产品限制而困难。
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预算比较紧时，可以考虑先以合理保额覆盖家庭责任最重的20至30年，再根据实际预算看是否需要搭配长期保障。注意不同保单的责任和等待期独立计算，不能默认以后一定可以无条件升级为终身型。
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选择重疾险不能只盯“终身还是30年”。还要看消费型、储蓄型等不同结构以及是否附加身故责任；同样保额和年龄下，保障内容越多，价格可能更高。先用同责任条件比较保费，才不会把产品结构差异误认为期限差异。
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如果已有医保和医疗险，我会再看重疾险能不能提供足够的一次性给付来应对治疗期间停工。终身型适合预算宽裕且看重长期覆盖的人；定期型适合预算有限、重视当前保额的人，没有人人适用的标准答案。
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终身重疾险和定期重疾险主要差在保障期限与保费成本。终身型通常保障至被保险人身故，定期型只覆盖合同规定的年限或年龄；若同等条件下预算有限，定期型可能更容易把核心保额做足。