重疾险有必要买吗到底值不值得买？从家庭风险看

导读：重疾险有必要买吗到底值不值得买，需要结合家庭收入来源、已有医疗保障和保费预算判断。重疾险主要在发生符合合同约定的重大疾病并达到给付条件时提供保险金，可以用于弥补治疗期间的收入损失及家庭支出。对于承担主要家庭经济责任、储蓄不足以覆盖长期停工风险的人，重疾险值得考虑，但不应以牺牲基本生活保障为代价购买过高保费的产品。

不少人觉得，自己已经参加医保，又买了百万医疗险，再买重疾险是不是有些浪费？但一场严重疾病带给家庭的经济压力，往往不只有医院的账单。

患者可能长时间不能工作，家属可能需要陪护，房贷和日常生活费却不会因为生病自动暂停。理解了这些支出，再看重疾险的价值，会更容易作出判断。

重疾险到底解决什么问题？

重大疾病保险属于疾病保险。符合合同约定的疾病定义及给付条件时，保险公司按照对应保险责任支付保险金。

它通常不是根据实际医疗发票进行费用补偿的保险，因此与医疗险存在不同功能。拿到符合约定的保险金后，家庭可以根据实际需要安排治疗以外的支出。

例如，主要收入者需要较长时间休养，家庭收入明显下降。此时，重疾保险金可以成为维持日常生活和偿还债务的一笔资金。

有百万医疗险还需要重疾险吗？

两种保险解决的问题不同。百万医疗险主要按照合同约定补偿符合条件的医疗费用，报销时需要核对费用范围、免赔额、赔付比例和医疗机构要求。

重疾险则按照合同约定的疾病给付条件赔付，不要求所有保险金都与医疗发票一一对应。

不过，这不代表每个人都必须同时购买两种产品。预算较紧张时，可以优先保障高额医疗费用风险，再评估是否需要额外准备收入损失保障。

得了重大疾病一定可以赔吗？

并非所有被诊断为严重疾病的情况，都能够直接获得重疾保险金。

2020版重大疾病保险疾病定义规范，对相关重大疾病及轻度疾病的定义进行了规范。不同疾病的给付条件并不完全一致，有的与确诊有关，有的还涉及治疗方式、疾病状态或严重程度。

因此，购买时不能只看疾病名称和保障病种数量。更重要的是理解主要疾病的给付标准，以及不同程度疾病对应哪些保险责任。

哪些家庭更有必要配置重疾险？

家庭主要经济来源比较集中、子女尚未独立、房贷负担较重的人，可以重点考虑。尤其当家庭储蓄不足以覆盖较长时间的收入中断时，重疾险具有一定保障价值。

对于已经退休、没有明显家庭债务、储蓄较充足的人，重疾险的优先级可能有所不同。年龄较大时，投保成本、健康告知和可选择的产品也可能受到较多限制。

给孩子配置重疾险时，则应结合儿童实际保障需求和家庭预算，避免为了增加附加责任而承担过重的长期缴费压力。

重疾险买多少保额更合理？

可以从必要生活支出、收入中断风险和现有储蓄三个方面估算，而不必照搬网上所谓的统一保额标准。

例如，某家庭每年必要支出约15万元，希望主要收入者在发生重大疾病后拥有相当于两年支出的资金缓冲，那么30万元可以作为讨论保障需求时的一个参考金额。

这只是家庭资金规划示例，不代表任何产品必然赔付30万元，也不代表每个家庭都需要购买同样的保额。保额还应结合已有保障和可承担的保费调整。

什么情况下不宜急着买重疾险？

如果还没有基本医保，或者高额住院医疗费用风险尚未安排，就不宜仅因为重疾险宣传吸引人而忽略基础医疗保障。

如果家庭每年的保费已经影响日常开支、教育费用或应急储蓄，也应重新考虑产品设计。缴费期很长的重疾险，一旦未来收入下降，可能出现较大的续缴压力。

另外，投保时需要认真履行针对保险公司询问事项的如实告知义务，不能为了顺利承保而隐瞒重要健康情况。

重疾险有必要买吗到底值不值得买，主要看它能否填补家庭在严重疾病发生后的经济缺口。对收入责任较重、风险准备不足的人，它值得认真配置；对预算有限的人，则应先排好基础保障的顺序，再选择真正能够长期承担的方案。