私家车必买的三种保险：先守住法定底线，再堵住大额风险缺口
严格说，私家车法定必须购买的只有交强险；日常所说的“三种必买”，通常指交强险、第三者责任险、车损险。三者分别对应“合法上路、赔别人、修自己车”。本文从家庭成员、预算与风险缺口出发，说明购买顺序、保额思路和常见误区，具体以监管规定、保险合同与保险公司核保理赔规则为准。
直接回答：私家车并不存在三种都由法律强制购买的保险。依据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是法定强制保险，未投保不得上路[1]；而车主圈常说的“必买三种”，更务实的理解是交强险＋第三者责任险＋车损险：一个解决合法上路，一个转移撞伤他人、撞坏豪车或公共设施的大额赔偿，一个覆盖自己车辆维修。若经常搭载家人，可再把车上人员责任险或驾乘意外险作为补充，而不是替代前三者。
先分清“必须买”和“强烈建议买”
家庭投保最怕把顺序弄反：为了省几百元保费，留下几十万甚至更高的责任缺口。交强险像门票，保证基本合法与最低赔付；三者险像防火墙，防的是一次事故拖垮家庭现金流；车损险像维修基金，防的是新车、高价车或贷款车一出险就要自掏大额修理费。
| 险种 | 属性 | 主要作用 | 不覆盖的常见风险 |
|---|---|---|---|
| 交强险 | 法定强制 | 交通事故中对第三方人身伤亡、财产损失的基础赔付；现行有责总责任限额已提高至20万元[2] | 本车损失、车上人员、超出限额部分 |
| 第三者责任险 | 商业险，强烈建议 | 补足交强险限额以上的第三方赔偿责任 | 自己车辆维修、违法驾驶导致免责情形等，以条款为准 |
| 车损险 | 商业险，按车价与用车场景选择 | 覆盖本车碰撞、自然灾害、火灾爆炸等约定风险；综合改革后多项原有附加险被纳入主险责任[2] | 发动机涉水后二次启动等约定免责、磨损老化、间接损失 |
从家庭成员看：车上坐的是谁，决定补充险怎么加
如果后排常坐父母、孩子或拼车同事，三者险再高也赔不到“自己车上的人”。这时应检查车上人员责任险保额是否过低，或用驾乘人员意外险做补充。它不是“第四种必买”，但当家庭主要收入者经常驾车接送孩子、周末长途自驾时，车上人员伤残与医疗缺口会直接影响家庭财务稳定。老人就医周期长、孩子陪护成本高，保额不宜只按最低档购买。
从预算看：把钱花在“不可承受的损失”上
预算紧张时，优先级建议为：交强险必须足额合法；三者险优先提高保额；车损险按车辆价值取舍。一线城市、豪车密集、经常跑高速或夜间通勤的家庭，三者险不宜停留在低保额；常见做法是选择200万至300万元以上档位，但是否适合仍要看当地医疗、死亡伤残赔偿标准和车辆使用强度，不能把它理解为“买了就全赔”。车龄较长、残值低且可自筹维修费的旧车，可评估是否保留车损险；新车、贷款车、新能源车电池维修成本高，通常不建议轻易裸奔。
一个简单配置顺序
- 确认交强险、车船税按时办理，避免脱保上路。
- 把三者险保额拉到家庭难以自筹的水平，并核对是否附加医保外医疗费用责任等实用项目。
- 按车价、零整比、停车环境、出险记录决定车损险与免赔安排。
- 常载人再补车上人员责任或驾乘意外；别把座位险当成高保额意外保障。
从风险缺口看：三种保险各堵一个洞
交强险的洞在于限额有限；三者险的洞在于只赔第三方不赔自己；车损险的洞在于条款免责与折旧、残值、维修方式争议。2020年车险综合改革后，交强险责任限额提升，车损险主险保障范围扩大，行业示范条款也为责任边界提供了公开参照[2][3]。但“范围扩大”不等于“什么都赔”，酒驾、无证驾驶、肇事逃逸、改装未告知、网约车营运性质变化等，都可能触发免责或影响费率与承保。
购买前做三件事：核对车辆使用性质是否真实；阅读责任免除、等待期、免赔率、维修方式与指定专修约定；保存好报案、现场照片、医疗票据和维修清单。本文不构成收益、核保或理赔承诺，最终以监管规定、保险合同及保险公司结论为准。
