重疾险是寿险吗？重大疾病保险属于什么险种

导读：重疾险是寿险吗？严格来说不是。重大疾病保险属于健康保险中的疾病保险，而寿险主要以被保险人的生存或死亡为保险金给付条件。不过，重疾险和寿险都属于人身保险，因此日常销售中经常被放在一起介绍。把这几个概念分清楚，买保险时就不容易把重疾保障和身故保障混为一谈。

重疾险是寿险吗？严格来说不是

很多人第一次接触保险，会把重疾险、终身寿险、医疗险统称为“人寿保险”，久而久之就容易觉得重疾险也是寿险。

从保险分类来看，这个说法并不准确。

重疾险的核心保障对象是疾病风险。被保险人在保险期间内发生合同约定的重大疾病，并满足相应疾病定义、严重程度或者手术条件后，保险公司按照合同约定给付保险金。

寿险关注的则主要是人的生存和死亡风险。

所以，两者虽然都和人的生命健康有关，但保险责任不是一回事。

重疾险到底属于什么保险？

更准确地说，重疾险属于健康保险中的疾病保险。

健康保险是一个大类，其中包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险等。重大疾病保险，就是疾病保险里大家最熟悉的一种。

可以简单理解成：

人身保险 → 健康保险 → 疾病保险 → 重疾险。

而寿险则是人身保险中的另一条分支。

这样一画关系，很多人就容易理解了：重疾险和寿险属于“亲戚”，但不是同一种保险。

为什么很多人会把重疾险当成寿险？

一个很现实的原因，是很多重疾险本身又带有身故责任。

比如某些长期重疾险约定，被保险人如果发生重大疾病并满足条件，可以领取重疾保险金；如果一直没有发生重疾，后来身故，又可能按照合同约定获得身故保险金。

这时候消费者很容易觉得：“既保大病又保身故，那不就是寿险吗？”

其实仍然不能这么简单理解。

一份产品可以同时组合多项保险责任，但判断它主要是什么保险，还是要看产品性质和主保险责任。重疾保障和身故保障放在同一张保单里，并不意味着两个概念完全相同。

重疾险和寿险到底有什么区别？

两者最大的差别，是什么时候赔钱。

重疾险通常是在发生合同约定疾病，并达到相应给付条件以后赔钱。比如确诊某些疾病可以赔，有些则要求接受特定手术，或者疾病达到一定严重程度。

寿险则主要围绕身故或者合同约定的生存条件进行给付。

一个家庭主要挣钱的人如果罹患重大疾病，可能人还活着，却已经一年两年无法正常工作。这个时候重疾保险金可以补充康复期间的收入损失、房贷和生活费。

寿险更典型的作用，则是在家庭经济支柱身故以后，给家人留下一笔钱。

两者解决的是不同阶段的家庭风险。

买了重疾险，还需要寿险吗？

要看家庭责任。

如果一个年轻人没有房贷、没有孩子，父母经济也相对独立，那么寿险需求可能没有那么高。但如果已经成家，有几百万房贷、两个孩子和老人需要赡养，那么情况就完全不同。

假设家庭主要收入来源身患重疾，50万元重疾险可以帮助家庭撑过治疗和康复期。

但如果发生的是身故风险，家庭以后十几年少掉的工资收入、房贷和孩子教育费用，可能远远超过50万元。

所以有些家庭同时配置重疾险和定期寿险，并不是重复购买，而是在解决两个不同问题。

重疾险里的身故责任，能代替寿险吗？

有时候可以覆盖一部分，但未必划算。

带身故责任的重疾险通常保费会更高。如果家庭预算有限，却因为增加身故责任导致重疾保额只能买20万元或30万元，就需要认真算一算。

对于房贷压力较大的年轻家庭，往往可以用较低保费配置较高保额的定期寿险，再把更多预算留给重疾保额。

这样做不一定适合所有人，但有一个思路很重要：不要为了让一张保单什么都保，最后每一项都保得不够。

保险真正怕的不是险种多，而是关键风险发生时保额太少。

重疾险和医疗险也别混了

既然说到分类，还有一个更常见的误区。

重疾险和医疗险虽然都属于健康保险，但赔付方式也不同。

医疗险主要围绕实际发生的医疗费用进行补偿，住院花多少钱，再根据免赔额、赔付比例和责任范围计算。

重疾险通常是满足合同约定以后，直接按照保额给付。买了50万元重疾保额，并不要求先花掉50万元医疗费才能赔。

所以医疗险更像“付医院账单”，重疾险更像“给家庭准备一笔大病备用金”。

买保险时，不用太纠结名字，先问它到底怎么赔

普通消费者没必要把保险分类背得像考试一样。

真正拿到一份保险方案时，先问三个问题就够了：什么情况下赔？能赔多少钱？这笔钱解决我家的什么问题？

如果发生重大疾病达到约定条件赔一笔钱，它解决的是疾病带来的经济冲击；如果主要在身故时给家人留钱，它更接近寿险的核心功能；如果拿医院费用清单按规则报销，那就是医疗险的典型逻辑。

理解这些，比记住几十个产品名称有用得多。

重疾险是寿险吗？一句话记住

严格分类来看，重疾险不是寿险，而是健康保险中的疾病保险；重疾险和寿险都属于人身保险。

一个主要保“人得了大病以后怎么办”，一个主要解决“人不在以后家里怎么办”。

看起来只差几个字，背后却是两个完全不同的家庭风险。

买保险真正重要的，也不是把每一种险都买一份。

而是把自己最承受不起的那几个风险，分别找到合适的工具去解决。

参考资料

国家金融监督管理总局《健康保险管理办法》
国家金融监督管理总局关于重大疾病保险疾病定义有关事项的公开规定