重疾险交满20年能取出来吗？重疾险退保规则
重疾险交满20年能取出来吗？重疾险退保规则
**导读：重疾险交满20年能取出来吗？多数情况下，“交满20年”只是保费交完了，并不代表保险合同到期，也不意味着保险公司会自动把20年保费退回来。**如果这时候主动解除合同，通常拿到的是保单当时的现金价值；只有部分带满期返还责任的产品，在符合合同约定的情况下，才可能在指定年龄或保险期满时领取一笔钱。
重疾险交满20年能取出来吗？
先说结论：能不能取，要看你说的“取”是哪一种。
如果只是说“我已经把20年保费全部交完了，能不能把交的钱拿回来”，对于大多数长期重疾险来说，答案并不是直接领取全部保费。
原因很简单，20年通常只是缴费期限，不是保险期限。
比如一份终身重疾险约定：
每年交5000元
连续交20年
保障终身
20年以后，你确实不用再交保费了，但保险合同仍然继续有效，重疾保障也继续存在。此时保险公司不会因为“缴费结束”就自动退给你10万元。
很多消费者第一次看到这里会觉得奇怪：钱都交完了，为什么不能拿？
其实可以换一个角度理解。买房贷款还完以后，房子继续属于你；长期重疾险缴费结束以后，保险保障同样继续存在。缴费期结束，并不等于合同结束。
交满20年以后想把钱拿出来，本质上通常是退保
如果一份普通长期重疾险交满20年后，投保人确实不想继续保了，一般可以申请解除保险合同，也就是我们平常说的退保。
但退保拿回来的通常不是“已经交了多少保费”，而是合同约定的现金价值。
《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
所以，一份重疾险交了20年、累计交了10万元，并不意味着第20年退保一定能够拿回10万元。
有可能低于10万元，也有一些保单随着持有时间增加，现金价值逐步提高。具体是多少，只能看这份保险合同里的现金价值表。
国家金融监督管理部门公布的消费者案例中，也曾专门提醒过这一问题：重大疾病保险中途退保时，消费者发现无法拿回全部已交保费，原因就在于犹豫期后退保通常按照合同约定的现金价值处理。
“交满20年”和“保险满20年”完全是两回事
这是理解这个问题最关键的一步。
很多保险销售页面里会同时出现几个时间：
缴费期间、保险期间、满期时间。
看起来差不多，实际上完全不是一个概念。
比如：
| 合同约定 | 代表什么意思 |
|---|---|
| 20年交 | 保费分20年缴完 |
| 保至70岁 | 保障持续到70岁 |
| 保终身 | 只要合同有效，通常保障至被保险人终身 |
| 20年期 | 保险合同本身持续20年 |
| 70岁满期 | 到约定年龄合同届满 |
因此，“20年交的重疾险”并不代表“20年以后就可以取钱”。
我在看保险合同时，反而建议大家少盯着“交几年”，多看一眼保险期间和保险责任。这两个地方才真正决定这张保单什么时候结束、发生什么情况能拿钱。
为什么交了20年，退保金额还可能低于保费？
因为重疾险和储蓄账户的逻辑完全不同。
你每年缴纳的保险费，并不是单纯存在保险公司那里等着以后取出来。保险公司在合同有效期间已经持续承担重大疾病、身故或者其他合同约定风险。
重大疾病保险本身是一种疾病保障。中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》也明确，重大疾病保险合同保障的是合同约定的疾病、疾病状态或手术。
所以，同样交10万元：
放在银行账户里的10万元，核心作用是储蓄；
交进重疾险里的10万元，核心作用之一是换取几十万元甚至更高额度的长期疾病保障。
两种产品本来就不能简单用“我最后能拿回来多少钱”来比较。
有一种重疾险，交完以后真的可以返钱吗？
有，但要看合同。
市场上有些产品会采用两全保险+重大疾病保险等形式，消费者习惯称为“返还型重疾险”。
例如合同可能约定：
被保险人生存至60岁、70岁或者保险期满时，可以领取一笔满期保险金。
这种情况下，未来确实可能“拿回一笔钱”，但这里有三个地方不能搞混。
第一，返钱的时间通常不是“保费刚交完”。
可能20年缴费，但要到70岁才能领取。
第二，领取金额必须按照合同计算。
有些按累计已交保费的一定比例，有些按照基本保险金额或者合同规定的其他公式计算，并不存在所有返还型重疾险都“原价返还”的统一规则。
第三，还要注意此前是否发生过保险事故。
部分产品如果已经发生重大疾病理赔，相应责任、现金价值或者其他保险责任可能发生变化，具体仍然以保险条款为准。
所以，看到“有病赔钱，没病返钱”这种宣传语时，最好别急着下判断，直接翻合同里的满期保险金责任，答案会准确得多。
终身重疾险为什么没有“满期返钱”？
因为终身重疾险本身通常没有一个固定的保险到期年龄。
比如合同写的是“保险期间：终身”，那么20年交完保费以后，保险责任仍然继续存在。
这时如果你不退保，通常不存在一个“第20年自动把本金返给你”的动作。
如果主动退保，则按照当时的现金价值结算。
如果以后发生符合合同约定的重大疾病，则按照保险责任申请理赔。
这就是长期重疾险最基本的合同逻辑。
怎么知道自己的重疾险20年后能拿多少钱？
最简单的办法不是计算，而是看保险合同。
主要找三个地方。
1. 看保险期间
先确认究竟是保20年、保到70岁，还是保障终身。
2. 看现金价值表
大部分长期人身保险合同都会列示各保单年度的现金价值。
直接找到第20个保单年度，就能大致知道当时退保可以拿回多少钱。
不过有些产品发生过理赔、减保、保单贷款或者责任变化以后，实际现金价值可能发生变化，最终金额应以保险公司核算为准。
3. 看有没有满期保险金
如果保险责任里出现“满期保险金”“生存保险金”或者类似责任，就进一步看领取条件和领取时间。
如果合同根本没有这一项，那么仅仅因为20年保费交完，并不会自动产生一笔返还金。
已经交满20年，要不要为了拿钱选择退保？
这件事我反而建议慎重。
假设一个人在30岁购买终身重疾险，缴费20年，那么交完的时候大约50岁。
恰恰从这个年龄开始，疾病风险通常越来越值得重视。
如果只是因为看到现金价值已经比较高，就把一份已经缴费结束、不需要继续交钱的重疾险退掉，相当于同时把后面的重大疾病保障也终止了。
尤其到了五六十岁以后，再重新购买重疾险，可能面临年龄限制、健康告知、保费上涨甚至无法承保的问题。
所以，如果只是短期需要一笔现金，我通常不会把“退掉一份已经交完的长期重疾险”作为第一个方案。
先把现金价值、剩余保障责任、自己的年龄和健康状况放在一起比较，再决定是否退保，会稳妥得多。
重疾险怎么买才不容易后悔？
买重疾险之前，我认为有一句话特别值得记住：
保障归保障，储蓄归储蓄。
如果主要目的就是解决大病以后收入中断、康复费用和家庭开支的问题，那么首先看的是保额够不够、保障责任合不合适以及保费会不会影响家庭现金流。
如果非常在意“几十年以后这笔钱还能不能回来”，那就进一步比较现金价值和带返还责任的产品，但也要接受一个现实：返还并不是免费的，产品结构不同，保费水平通常也会有所差异。
真正适合自己的保险，往往不是看上去什么都有，而是你清楚自己为什么买，也清楚哪些东西是自己主动放弃的。
写在最后
所以，重疾险交满20年能取出来吗？
如果购买的是普通长期重疾险，20年缴费结束后，通常只是以后不用再交保费，保险保障继续有效，并不会自动返还已交保费。
如果想主动拿钱出来，可以申请退保，但通常拿的是当时的现金价值，不一定等于累计已交保费。
如果买的是带满期返还责任的产品，则要看保险合同约定的领取年龄、领取条件和领取金额。
因此，与其问“20年以后能不能取”，不如直接把自己的保险合同翻出来，看清楚三个词：
保险期间、现金价值、满期保险金。
这三个地方看明白，这张重疾险以后到底能不能拿钱、什么时候能拿、能拿多少，基本就清楚了。
参考资料
《中华人民共和国保险法》
国家金融监督管理总局相关消费者教育案例：《理性购买保险产品 中途退保或有损失》
中国保险行业协会、中国医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》
中国保险行业协会关于《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》相关说明
