重疾险买哪一种最合适？重疾险购买选择指南
重疾险买哪一种最合适？重疾险购买选择指南
导读：重疾险买哪一种最合适，没有一个适用于所有人的标准答案。对大多数家庭来说，选重疾险最重要的顺序应该是：先保证保额，再确定保障期限，最后比较轻症、中症、多次赔付、癌症额外赔等责任。如果为了追求终身、返还或者复杂责任，把保额压得很低，往往反而偏离了购买重疾险的核心目的。
重疾险买哪一种最合适？
如果让我先给一个比较直接的答案：
预算有限，优先把保额做高；预算充足，再考虑终身保障和更丰富的附加责任。
很多人买重疾险时容易把顺序弄反。
一上来先问：
“终身还是定期？”
“单次赔还是多次赔？”
“要不要返还？”
“100种重疾和150种重疾哪个好？”
这些问题当然都可以比较，但它们的重要性通常排在保额是否充足之后。
因为重疾险本质上是达到合同约定的疾病、疾病状态或者手术条件以后，按照合同约定给付保险金。中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》也明确，重大疾病保险所称的“疾病”，包括合同约定的疾病、疾病状态或手术。
所以购买重疾险，第一件事应该想清楚：
如果真的得了一场大病，我希望这张保单一次性给家庭留下多少钱？
这个问题，比多十种还是少十种疾病更重要。
第一种：消费型重疾险，适合预算有限又想把保额做高的人
所谓消费型重疾险，可以简单理解成：
主要把钱花在疾病保障上，没有特别强调几十年以后返钱。
它最大的优势通常就是同样的预算，可以把保额做得更高一些。
例如一个30岁左右的人，每年能够拿出5000元买重疾险。
一种方案可能可以买到较高额度的纯保障型重疾险；
另一种方案如果加入返还、储蓄或者更复杂的保险责任，同样预算下能够购买的重疾保额可能就会下降。
对于刚工作不久、房贷压力比较大、孩子还小或者家庭现金流并不宽裕的人，我通常更倾向先解决“保额够不够”的问题。
毕竟真正发生重大疾病以后，家庭缺的往往不是几十年以后返钱，而是眼前能够马上使用的一笔现金。
这笔钱可以用于康复、生活开支、房贷，也可以弥补因为停工休养造成的收入损失。
所以预算有限时，消费型重疾险往往是一个值得优先考虑的方向。
第二种：终身重疾险，适合预算充足、希望长期锁定保障的人
终身重疾险最大的特点很好理解：
只要合同持续有效，保障可以覆盖终身。
它解决的一个实际问题是，人年龄越大，重新购买健康保险通常越困难。
年轻的时候身体条件比较好，买下一份终身重疾险，相当于提前锁定了一份长期保障。
但终身保障的代价也很明显——通常会比同等条件下的定期保障更贵。
所以这里最容易出现一个误区：
为了追求“终身”，最后只能买20万元保额。
而同样的预算，如果搭配定期重疾险，可能有机会把核心家庭责任阶段的总保额做到更高。
到底哪个更好？
不能脱离家庭预算来判断。
如果预算很充裕，50万元甚至更高保额的终身重疾险当然可以考虑。
但如果预算有限，我宁愿看到一个人先拥有足够的保额，再讨论是不是所有保障都必须覆盖终身。
第三种：定期重疾险，适合想用较低预算覆盖家庭责任期的人
定期重疾险通常可以选择保障20年、30年或者保至60岁、70岁等，具体以产品合同为准。
它的优势就是：
用相对有限的预算，集中保障人生中家庭经济责任最重的几十年。
比如一个35岁的家庭经济支柱，上有父母、下有孩子，还背着房贷。
从35岁到60岁这二十多年，往往正是家庭最不能承受收入突然中断的阶段。
如果预算不足以购买高保额终身重疾险，那么通过定期产品先把这段时间的保障补足，是一个相当现实的思路。
当然，它也有一个明显的问题。
保障到期以后，如果还想重新购买重疾险，当时的年龄和健康状况可能已经发生变化。
所以定期重疾险更适合解决“现在保额不够”的问题，而不是天然比终身重疾险更好或者更差。
定期和终身，其实可以搭配着买
现实中我比较喜欢的一种配置思路，是：
终身重疾险打底 + 定期重疾险做高保额。
例如家庭计划给一个成年人配置50万元甚至更高的重大疾病保障，但一次性购买50万元终身保障觉得压力比较大。
那么可以考虑：
一部分保额做终身；
另一部分保至60岁或者70岁。
这样既留下了一部分长期保障，又把收入责任最重阶段的总保额做了起来。
保险配置很多时候没有必要非黑即白。
并不是选了终身，就不能买定期；也不是买了定期，就意味着终身保障没有意义。
真正应该考虑的是：
你的钱花出去以后，解决了哪个风险。
单次赔付和多次赔付，哪一种更好？
从字面上看，多次赔付当然比一次赔付更吸引人。
但不能只看“最多赔几次”。
首先要看第一次重大疾病的保额够不够。
假设两份产品：
A产品重疾最高可以赔6次，但是只能买30万元；
B产品只赔1次，但相同预算可以买50万元。
对于预算有限的人来说，我未必会因为“6次赔付”就直接选择A。
因为真正发生第一次重大疾病时，第一次能够拿到多少钱，往往比理论上未来还能赔几次更直接。
其次，多次赔付产品还要看疾病是否分组、间隔期、不同疾病之间的赔付规则以及合同具体限制。
所以看到“重疾最高赔5次”“最高赔6次”时，不要只数次数。
先看第一次赔多少，再看后面的赔付条件。
重疾险是不是保障疾病越多越好？
也不是。
这是非常典型的销售数字游戏。
100种重大疾病、120种、150种，数字看起来确实越来越漂亮，但真正比较产品时，没有必要简单按照疾病数量排名。
目前行业重疾定义规范已经对部分核心重大疾病及轻度疾病进行了统一规范。2020年修订后的重疾定义规范，将标准疾病范围完善为28种重度疾病和3种轻度疾病，并要求符合适用范围的重疾险必须包含其中规定的核心疾病。
这意味着，不同保险公司的重大疾病保障，并不是完全各写各的。
产品增加更多疾病当然不是坏事，但从100种增加到150种，并不能简单理解成保障提高了50%。
与其过度关注疾病数量，我更建议看：
轻症和中症赔多少；
高发疾病覆盖情况如何；
赔付条件怎么样；
有没有额外赔责任。
这些信息对实际保障的影响通常更大。
要不要买带轻症和中症的重疾险？
如果预算允许，我通常建议保留。
因为现实中，并不是所有疾病一发现就已经达到重大疾病赔付标准。
一些疾病可能首先达到轻症或者中症约定状态。
如果合同包含对应责任，就可能在疾病相对较早阶段获得一笔保险金。
2020年修订版重大疾病定义规范首次建立了重疾分级体系，对恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症等核心疾病分别设置了重度及相应轻度疾病定义，使相关疾病的赔付标准更加清晰。
不过还是那句话：
不要为了增加轻症、中症或者其他漂亮责任，牺牲最基础的重大疾病保额。
主次一定要分清楚。
癌症多次赔、心脑血管额外赔，有没有必要？
这类责任属于“加分项”，不是所有人都必须有。
如果有癌症家族风险、比较关注恶性肿瘤复发转移风险，或者预算比较充足，可以重点比较癌症多次赔责任。
如果家族存在心脑血管疾病相关情况，也可以关注相应额外保障。
但这时候要特别注意：
不能只看“癌症可以再赔一次”。
还要看第二次赔付的间隔期，以及复发、转移、持续、新发等情形是否符合合同约定。
有的责任名称非常接近，实际赔付条件却不完全相同。
所以这类保障已经不能只看产品宣传页了，最好直接看保险条款。
返还型重疾险适合什么人？
返还型产品最大的吸引力就是一句话：
“有病赔钱，没病返钱。”
这句话特别容易让人产生安全感。
但从保险配置角度，我还是建议先算一笔账：
为了获得未来返还责任，你现在每年多交了多少钱？
同样预算，如果购买纯保障型产品，能够获得多少重疾保额？
假设一个家庭每年只能拿出5000元买重疾险，我通常不会把“几十年以后能不能返钱”放在第一位。
先把人生收入责任最重的时候保障住，更重要。
如果家庭现金流充足，基础保障已经做够，又特别偏好长期储蓄性质，那么再研究带返还责任的产品当然可以。
产品本身没有绝对好坏，关键是优先级。
给孩子买重疾险，哪一种更合适？
孩子买重疾险和成年人又不完全一样。
最大的优势就是：
年龄小，购买长期重疾险通常有更大的配置空间。
但孩子未来还有很长的人生，几十年以后疾病定义、医疗技术以及保险产品都会不断变化。
所以我一般不建议因为“孩子便宜”，就在一个产品上过度堆叠保障。
比较实用的思路是：
在家庭预算允许的情况下把孩子的基础保额做好，同时重点看看少儿高发疾病、白血病等相关额外赔付责任。
但千万不要出现一种情况：
孩子买了100万元重疾险，父母自己却几乎没有保障。
对于一个家庭来说，真正创造收入、承担房贷和养育责任的成年人，通常更应该优先获得足够保障。
40岁以后买重疾险，应该怎么选？
40岁以后购买重疾险，情况会明显复杂一些。
一方面年龄增加以后保费通常更高，另一方面身体检查指标也越来越容易出现异常。
这时候买重疾险，第一件事已经不是挑“哪一种最好”，而是先确认：
自己的健康状况还能正常购买哪些产品。
高血压、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、糖代谢异常以及既往住院记录，都可能影响不同产品的核保结果。
不要为了买到保险而隐瞒健康情况。
如实做好健康告知以后，再在能够正常承保或者自己能够接受承保条件的产品中进行比较，才比较稳妥。
有时候对于年龄偏大的人来说，与其强行追求一份非常昂贵的终身重疾险，还不如结合百万医疗险、防癌险以及家庭现有资产一起重新做保障规划。
重疾险到底应该买多少保额？
如果完全不谈具体家庭，很难给出一个绝对数字。
但思路可以很简单。
假设一个家庭经济支柱真的因为重大疾病停工一年甚至更长时间，那么至少要考虑：
治疗和康复阶段的额外支出；
家庭日常生活费；
房贷、车贷等固定负担；
孩子教育费用；
收入暂时中断带来的缺口。
所以重疾险保额真正要解决的，不只是“治病的钱”。
如果只配置10万元、20万元，却背着几百万元房贷和全家的生活责任，那张保单可能有保障，但未必足够解决问题。
因此，在保费预算有限的情况下，我仍然坚持一个简单原则：
先保额，后期限，再责任。
普通家庭怎么选重疾险？
如果不考虑特殊健康情况，我会把常见需求大致分成这样：
| 家庭情况 | 可以重点考虑 |
|---|---|
| 预算比较紧张 | 消费型、定期、高保额 |
| 预算中等 | 终身打底+定期做高保额 |
| 预算充足 | 较高保额终身重疾险 |
| 特别关注癌症 | 关注恶性肿瘤额外赔、多次赔 |
| 有心脑血管家族风险 | 比较相关疾病额外赔责任 |
| 给孩子配置 | 重点看保额及少儿高发疾病 |
| 年龄偏大 | 先看健康告知和保费是否合理 |
这张表只是一个选择思路，并不是一份机械的购买公式。
真正买的时候，还要结合年龄、健康状况、家庭收入和已有保障一起判断。
写在最后
重疾险买哪一种最合适？
如果你预算有限，我更建议选择能够把保额做高的产品，不必一开始就执着于终身、返还或者多次赔付。
如果预算中等，可以考虑终身保障打底，再用定期重疾险提高家庭责任期的保额。
如果预算充足，则可以在保额已经足够的基础上，再比较终身、多次赔付、癌症额外赔以及其他责任。
买重疾险最怕的是功能越来越多，最后真正发生重大疾病时才发现保额只有十几二十万元。
所以选重疾险时，不妨始终记住这个顺序：
保额够不够 → 能不能保到需要的年龄 → 核心责任好不好 → 最后再看附加功能。
把顺序排对，选择其实就没有想象中那么复杂。
参考资料
中国保险行业协会、中国医师协会：《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》
中国保险行业协会、中国医师协会：《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》发布说明
中国保险行业协会：《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》修订内容对比表
中国保险行业协会、中国医师协会关于新版重大疾病定义规范的答记者问
