保险免赔额是指医保报销前
听人说医疗保险的免赔额是按医保报销前的总住院费用计算，也有人说要先扣医保报销。究竟应该怎么理解？
匿名用户
百万医疗险常见的做法是：先计算属于商业险保障责任的费用，减去医保统筹等已报销金额，再看哪些个人负担部分可以计入免赔额；不同产品还有特殊约定。
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举例说，住院总费用3万元，医保统筹报销2万元，剩余1万元也并非自动全部计入商业险免赔额。还要看是否存在责任外药品、床位差额以及合同约定不计入的项目。
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医保个人账户支付和医保统筹报销性质不同。一些医疗险把个人账户支付视为个人承担费用，但医保统筹支付通常不能同时作为个人自付额计算，具体看条款。
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免赔额还有年度累计、单次事故、特定疾病免赔等差异。某款产品写“一万元免赔”时，首先要确认是一年累计一万元，还是每次住院重新计算。
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有些产品针对约定重疾医疗设置零免赔额，一般医疗和重疾医疗不能混算。若涉及既往症、社保身份未使用医保等情况，还可能适用不同的赔付比例。
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理赔时保留费用清单、医保结算单和医院收费票据，先让保险公司列出“可赔费用—已报销费用—免赔额—赔付比例”的计算表，方便逐项核对。
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免赔额不是医院账单上随便划掉的一万块，而是保险公司在合同责任内约定由你自己承担的那一部分。算清楚“谁先报、哪些钱算自付”，才知道保险最终能赔多少。
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通常不能按医保报销前的全部医疗费直接抵扣商业医疗险免赔额。要先看医保报销后符合合同约定的自付费用及免赔额计算规则。