重疾险最建议不买的原因：哪些人暂时不适合买

导读：重疾险最建议不买的原因，并不是这种保险没有价值，而是有些家庭在错误的时间、用错误的预算买了不合适的方案。重疾险主要解决罹患重大疾病后的收入损失和康复支出，如果保费已经影响正常生活，或者基础医疗保障尚未补齐，就应该先调整配置顺序。

重疾险为什么会有人建议别买？

我见过两种完全相反的声音，一种说重疾险是家庭必备，另一种说“千万别买，最后都是坑”。其实这两种说法都太绝对，因为保险值不值得买，从来不能脱离一个家庭的收入、储蓄、负债和已有保障单独判断。

重疾险本质上是一种给付型保险，达到合同约定的疾病、疾病状态或手术条件后，保险公司按照约定给付保险金。这笔钱不限定只能拿去交医药费，它更大的价值，是弥补治疗期间不能工作造成的收入损失，以及康复、房贷、孩子教育等继续发生的支出。

连医保都没有，不建议先花大钱买重疾险

如果一个家庭连基本医保都没有，我通常不会建议先拿几千甚至上万元去配置重疾险。真正住院以后，最先发生的是医疗费用，而医保恰恰是最基础的一层保障。

更合理的顺序，通常是先把基本医保稳定下来，再考虑百万医疗险、意外险等基础保障，最后根据家庭收入损失风险配置重疾险。顺序弄反以后，很容易出现一种尴尬情况：重疾险买得很贵，普通住院却没有合适的医疗费用保障。

每年交保费已经觉得吃力，先别硬买

重疾险很多都是长期缴费，一交可能就是二十年、三十年。投保时真正要问的不是“今年能不能拿出6000元”，而是未来很多年，这6000元是不是都不会明显影响家庭生活。

如果现在为了交保费已经要压缩正常生活费，或者收入稍微下降就可能断缴，那么方案本身就值得重新调整。保险应该让家庭更安心，而不是每年到了缴费日都产生新的焦虑。

为了返本，买了一个保额很低的方案，不划算

不少人买重疾险时特别在意“以后钱还能不能回来”，结果在同样预算下选择了返还型、储蓄型设计，却把真正重要的重疾保额压得很低。表面上看保费没有白交，但真正发生重大疾病时，拿到的保险金可能并不足以支撑家庭几年的生活。

对于收入普通、预算有限的家庭，我更关注的是保额够不够，而不是几十年后能不能返一笔钱。假如每年预算只有几千元，与其为了返还功能牺牲核心保障，不如先把疾病保障本身做扎实。

家庭几乎没有应急储蓄，也不建议把钱全部锁进保单

保险很重要，但现金同样重要。家里突然失业、父母生病、孩子需要一笔急用钱时，银行卡里的应急资金往往比一张不能随意取出的长期保单更直接。

如果家庭连三到六个月基本生活费都没有，却一次配置了很高保费的长期重疾险，现金流会变得很脆弱。这个阶段更适合先建立应急储蓄，再用剩余预算配置保障，而不是把所有能存下来的钱都变成保费。

身体已经出现异常，更不能为了“赶紧买”隐瞒病史

有些人看到体检报告出现结节、血压异常或者其他问题，第一反应是“赶紧买份重疾险，别告诉保险公司”。这种做法风险很大，因为健康告知是重疾险投保中非常重要的一环。

身体存在异常并不意味着一定买不了保险，保险公司可能正常承保、加费、除外或者作出其他核保结论。真正不值得做的，是为了拿到一张保单故意隐瞒已经被问到的重要健康情况，最后把问题留到理赔时解决。

老年阶段买重疾险，要特别算一笔账

年龄越大，重疾险保费通常越高，同时健康告知也更难通过。到了五六十岁以后，有些方案可能出现保费很高、可购买保额却不大的情况，这时就不能再照搬年轻人的配置思路。

如果总保费已经接近甚至超过自己能够获得的实际保障价值，就要认真比较其他方案。医疗险、防癌医疗险、意外险以及家庭储蓄，都可能成为需要一起考虑的保障工具，而不是看到“年龄越大越容易得病”就一定要重金购买重疾险。

已经有足够资产的人，也未必需要买很高保额

重疾险主要解决的是重大疾病带来的经济冲击。如果一个家庭已经拥有充足储蓄、稳定被动收入和较强资产储备，即使家庭主要收入者停工几年，也不会明显影响正常生活，那么重疾险的必要性自然会下降。

这类家庭依然可以购买，只是没有必要机械地追求很高保额。保险真正要转移的是自己承担不起的风险，能够轻松自留的风险，没有必要全部交给保险公司。

重疾险真正该买给谁？

我更看重的是家庭经济支柱。一个三十多岁的人，上有父母、下有孩子，还有房贷，如果突然因为重大疾病几年无法正常工作，家庭受到的影响远远不只是医院里的那张账单。

这种情况下，重疾险解决的其实是一段时间内“工资突然没了”的问题。反过来，如果没有负债、没有家庭责任，又拥有足够储蓄，重疾险的优先级自然可以往后放。

重疾险最建议不买的原因，其实是买错了

很多人最后觉得重疾险“不划算”，并不是因为重疾险这个险种本身有问题，而是当初没有想清楚自己为什么买。有人为了返本牺牲保额，有人为了买全家保险把现金流压得太紧，也有人只看疾病数量，却没有认真看保额、期限和健康告知。

我一直觉得，保险配置最怕的不是少买一份，而是在家庭最缺钱的时候，把太多钱花在优先级没那么高的地方。重疾险可以买，也可以暂时不买，关键是它进入家庭保障体系以后，能不能真正解决一个你自己承担不起的问题。