医疗险保费超过重疾险，健康险市场发生了什么？
医疗险保费超过重疾险，健康险市场发生了什么？
据《中国银行保险报》近日报道，2025年商业医疗险保费约4550亿元，占健康险市场的46%；重疾险保费约4500亿元，占比45%。医疗险以约50亿元的微弱优势，首次成为健康险第一大险种。
50亿元放在普通人面前是天文数字，放进万亿元规模的健康险市场，却只是一线之差。但这一步，依然值得被记住。
因为被改写的不只是排名，还有健康险过去十余年的增长逻辑。
医疗险真的超过重疾险了吗？
从行业统计口径看，答案是肯定的。
2025年，医疗险保费约4550亿元，重疾险约4500亿元，二者合计占健康险市场的91%。长期护理保险和失能收入损失保险合计占比约9%。
不过，这组数据需要补充一个口径说明。
国家金融监督管理总局披露的2025年健康险原保险保费收入为9973亿元；报道中的四类险种数据均为约数，合计约10003亿元，相差30亿元。因此，“医疗险超过重疾险”的结构性趋势值得关注，但各分项不宜当成精确到亿元的审计数据。
这也不是说一份医疗险比一份重疾险卖得更贵。恰恰相反，百万医疗险的件均保费通常远低于长期重疾险。医疗险靠的是更低的购买门槛、更广的客群和更高的保单数量，把规模一点点垒了起来。
重疾险为什么让出了第一？
重疾险曾是健康险市场毫无争议的主角。
一张长期重疾险保单，每年保费动辄数千元甚至上万元，既能贡献保费规模，又高度依赖保险代理人讲解和销售。过去保险代理人队伍庞大、居民保障缺口明显，重疾险由此走过了一段烈火烹油的黄金岁月。
如今，几股力量同时发生了变化：
→早期容易投保的健康人群已被大量覆盖，市场逐渐进入存量竞争
→保险代理人数量和传统线下渠道影响力下降，高件均保费产品更难成交
→居民消费更加谨慎，对长期交费承诺更敏感
→预定利率调整、重疾发生率和产品定价变化，使同等保额所需保费上升
重疾险并非失去了保障价值，而是过去依靠“大代理人队伍＋高件均保费”推动增长的模式，越来越难以复制。
医疗险为什么冲了上来？
医疗险踩中了三个更现实的需求：买得起、用得上、容易理解。
几百元可以买到较高医疗费用额度，报销住院、手术、药品等支出。与需要长期交费的重疾险相比，医疗险更符合当下消费者“先解决眼前风险”的心理。
与此同时，百万医疗险、惠民保、中高端医疗险、特药险、税优健康险以及面向慢病、高龄和既往症人群的产品不断增加，医疗险开始从健康人群走向更广泛的非标准人群。
渠道也在改变市场。
2026年上半年，财产险公司健康险保费达到1855亿元，同比增长15.3%；人身险公司健康险保费4583亿元，同比下降0.67%。财产险公司主要经营短期健康险，这组“剪刀差”虽然不能直接等同于医疗险和重疾险的增速差，却进一步印证了短期医疗险正在成为增长主力。
以前，健康险更依赖代理人把产品送到客户面前；现在，搜索、短视频、电商平台和互联网保险，让客户主动走到了医疗险面前。
医疗险赢了，重疾险就没有必要了吗？
当然不是。
医疗险主要解决治疗费用，通常根据实际支出报销；重疾险达到合同约定的疾病状态后定额给付，可以用于弥补收入中断、康复、护理和家庭生活支出。
一个负责医院里的账单，一个负责病床之外的生活。
排行榜换了座位，不代表两位选手可以互相顶岗。医疗险保费规模超过重疾险，说明消费者的选择正在改变，却不能证明医疗险已经能够替代重疾险。
更需要警惕的是，医疗险规模快速增长之后，续保稳定性、医疗费用上涨、带病体赔付压力和保险公司的盈利能力，都将成为新的考题。若行业仍然沉迷“几百元保几百万”的低价竞争，今天冲上去的保费规模，明天也可能变成赔付和调价压力。
健康险真正换掉的是什么？
刘禹锡写：“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春。”
医疗险超过重疾险，不是旧险种消失、新险种登基的简单故事。它更像一个分界点：健康险正在从销售驱动走向需求驱动，从只服务标准健康人群走向覆盖慢病、高龄和带病人群，从事后赔一笔钱走向医疗服务、健康管理和风险干预。
保费第一，只能证明市场把更多钱投给了医疗险。
它能不能真正接住老百姓对看病、用药和长期保障的期待，还要看续保是否稳定、理赔是否顺畅、价格是否可持续。王座已经换人，真正的考试才刚刚开始。
参考资料：
《中国银行保险报》：从低价厮杀到差异化破局，健康险四大险种迎来结构性大洗牌时代，2026年7月30日
国家金融监督管理总局：2025年保险业统计数据
央广网：万亿元门槛前的健康险，“一冷一热”背后价值坐标重塑，2026年2月4日
国家金融监督管理总局：2026年6月保险业经营情况表，2026年7月24日
