重疾险不得病就白交了吗？算清这笔账，再决定要不要买

导读： 重疾险不得病就白交了吗？从现金回收角度看，纯消费型重疾险在保障期满且未发生约定保险事故时，通常不会返还已交保费；但从风险保障角度看，投保人在有效保险期间内已经获得了合同约定的保障。评价重疾险是否值得买，不能只看最终能不能返钱，还要看保额能否覆盖家庭收入中断风险，以及保费是否在可长期承担的范围内。

假设两个人各买了一份重疾险。

一个人平安健康地度过了整个保障期，从来没有申请过理赔；另一个人在保障期间患上符合合同给付条件的重大疾病，获得50万元保险金。

如果只用“有没有从保险公司拿回钱”衡量，前者似乎吃亏，后者似乎赚了。

但没有人会为了获得50万元保险金，希望自己患上一场重大疾病。

这正是评价重疾险时经常出现的矛盾：我们希望保险能赔钱，又希望一辈子都用不上它。

没有得病，保费到底买到了什么？

保险的价值不一定表现为最后收到一笔钱。

以一份保障30年的纯消费型重疾险为例。假设投保人每年缴费3000元，30年累计缴纳9万元，在整个保障期间没有发生符合合同约定的重大疾病。

如果产品没有满期返还责任，保障期满后一般不会返还这9万元。

从资金回收的角度，这笔钱确实没有回来。

但在这30年里，保险公司始终按照合同承担相应风险。若被保险人在有效保障期间发生符合条件的重大疾病，本来没有的那笔疾病保险金，就可能成为家庭重要的经济支持。

这和购买汽车保险、家庭财产保险存在相似之处：没有发生事故，当然不需要赔款。但不能因此认为过去获得的风险保障毫无价值。

不过，这也不代表任何重疾险都值得购买。

如果保额太低、保费过高，或者保障责任与实际需求不匹配，即使拥有保险合同，也未必是一笔合理的家庭支出。

买重疾险的人，究竟怕失去什么？

不少家庭以为重大疾病最大的经济压力来自医院账单。事实上，长期治疗和康复期间的收入减少，同样可能造成很大影响。

例如，一个家庭每年必要生活支出15万元，主要收入者如果需要停止工作两年，仅从维持原有生活支出的角度看，就可能面临30万元的资金需求。

这还没有考虑其他治疗相关支出，也没有扣除家庭原有储蓄及其他收入。

医疗险通常按照合同约定补偿医疗费用；重疾险则在满足疾病给付条件时支付保险金，可以根据实际需要用于家庭开支。

这也是重疾险不能简单用医疗险替代的原因。

但重疾险也不能解决所有问题。如果所患疾病没有达到合同的给付条件，即使治疗费用较高，也不意味着一定能够获得重疾保险金。

因此，家庭需要同时关注医疗费用保障和疾病发生后的收入风险。

如果保费太贵，宁可先买便宜一点的

给重疾险安排预算时，我更看重保额和长期缴费能力，而不是返还、终身、多次赔这些宣传标签。

假设某人一年只能稳定拿出3000元购买重疾保障。

一种方案是把预算用于购买相对充分的定期疾病保障；另一种方案则因为追求终身、返还或复杂附加责任，最终只能获得较低的基本保额。

在家庭经济责任较重、储蓄不足的阶段，前一种方案就值得认真比较。

当然，两种产品必须在实际投保条件和保障责任可比的情况下，才能判断保费差异。不能根据产品类别推断任何一款具体产品的报价。

对预算有限的人而言，过度追求保费返还，可能意味着花费更多保费，却没有解决眼前最重要的风险。

反过来，如果家庭资金充裕，希望获得较长时间的保障，可以进一步研究终身重疾险及其他不同设计。

返还型重疾险，就一定比消费型划算吗？

返还型保险方案往往需要承担额外保费，相关返还还必须达到合同约定的给付条件。

购买时应该把累计缴费、实际保险责任、返还条件和资金时间价值放在一起比较。

例如，两种方案保障责任近似，但带返还设计的方案每年需要多交一笔保费。多交出去的钱究竟对应多少额外保障、什么时候可以领取相关保险金，才是值得计算的问题。

如果只是因为担心“不得病就亏了”，没有考虑额外缴费成本，可能会做出不适合自己的决定。

更何况，返还型设计也并不意味着任何时候退保都能取回全部已交保费。中途解除合同，通常仍涉及现金价值问题。

有三类人，不必急着买高保费重疾险

一类是基本医保尚未安排好，家庭连必要医疗保障都不足的人。

一类是已经存在较大债务压力、连基本应急储蓄都没有的人。

还有一类是健康情况、年龄或者经济条件已经发生明显变化，需要重新评估承保条件和保费成本的人。

这不代表这些人没有疾病风险，而是说明家庭保险支出需要有合理顺序。

保险不能成为新的经济负担。如果为了缴保费，遇到失业或者急需资金时反而更容易陷入困境，保险配置就需要重新调整。

一辈子没用上重疾险，值得庆幸

保险不能把未来可能发生的重大疾病变成一件可以预期获利的事情。

重疾险的作用，是在符合合同约定的风险真正发生时，帮助家庭获得一笔经济支持。

如果没有发生约定事故，纯消费型重疾险没有返还保费，确实是保单设计的一部分。但一个家庭能平安度过这些年，不需要依靠重大疾病保险金维持生活，本身就是更好的结果。

买保险之前，应该认真计算保障有没有必要、保额够不够、保费能不能承担。

买完以后，则没有必要为了“把保费赚回来”，期待一场本来就不应该发生的疾病。

最合理的重疾险，不是保证把钱退还给你的那份，而是万一发生约定风险，能够真正帮家庭渡过难关，同时又不会让平时的生活被保费拖累的那份。